Вариант № 19.
Налоги как трансакционные издержки.
Наивная теория и теория групп интересов формирования прав собственности.
Кейс «Здоровье дороже: возможности оппортунистического поведения после заключения контракта».
Почему частник не в почете. Добровольным медицинским страхованием
пользуются в основном корпоративные клиенты. На их долю приходится более 85% взносов по ДМС. Комментирует Карина Маркарьян («Росгосстрах»): «Преимущественное развитие корпоративного ДМС объясняется прежде всего тем, что частным лицам проще обратиться в медицинское учреждение напрямую, минуя страховую компанию». Да и самим страховым компаниям проще работать с корпоративными клиентами, ведь при страховании больших коллективов происходит равномерное распределение риска среди сотрудников компании, т.е. отпадает необходимость в проведении медицинского обследования и оценки рисков по каждому застрахованному.
И лечебные учреждения всячески ограничивают прикрепление физических лиц по рисковым программам, когда создаются условия для бесконтрольного «раскручивания» путем предоставления большого количества услуг, зачастую не являющихся действительно необходимыми. [Если кто-то решит воспользоваться случаем и купить страховку, то велика вероятность, что человек не устоит перед соблазном «использовать полис по полной»].
Больницы против. Между страховыми компаниями и медицинскими учреждениями возникает конфликт интересов, имеющий принципиальный характер. Страховщики, стремясь повысить рентабельность своей деятельности, пытаются снизить объемы необоснованных выплат, в то время как медицинские учреждения, стремясь увеличить свои доходы, в большинстве случаев ориентированы на оказание как можно большего количества услуг.
Важнейшей проблемой является и постоянный рост цен на медицинские услуги, значительно превышающий инфляцию. Страховщики отмечают, что лечебные учреждения подчас повышают цены на свои услуги несколько раз в год, из-за чего страховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы, так как договоры со страхователями заключаются без учета повышения цен. При этом, по свидетельству многих страховщиков, качество лечения не улучшается, а иногда даже, наоборот, наблюдается снижение уровня оказываемых услуг.
Контролировать деятельность лечебных учреждений становится все сложнее. Между тем страховщики считают именно наличие контроля за качеством медицинских услуг одним из главных аргументов в пользу приобретения полиса ДМБ. Возможным способом решения проблемы могло бы стать создание страховыми компаниями собственных клиник, где контроль за медицинскими услугами был бы почти стопроцентным. По такому пути пошла в свое время РОСНО. Совместно с другими организациями она создала сеть так называемых семейных клиник. Сегодня многие крупные страховщики или уже начали создавать свои клиники, или задумываются над этим. Однако они сталкиваются с трудностями. Дело в том, что лечебные учреждения, которые участвуют в системе ДМС, существуют уже давно и в большинстве своем получают финансирование государства или были созданы на базе государственных клиник. Их техническая база за редким исключением тоже была сформирована за счет бюджетных средств. Сегодня, создавая клинику с нуля, ее владельцы ради достижения определенного уровня рентабельности будут вынуждены повышать цены на свои услуги и окажутся в проигрыше по сравнению с уже работающими заведениями.
Вопросы:
Приведите примеры оппортунистического поведения, которое возникает после заключения контракта между (а) страховой компанией и пациентом, и (В) между страховой компанией и клиникой, ответив на следующие вопросы.
Как называется такой вид оппортунистического поведения?
Какая из сторон может вести себя оппортунистически ?
Почему у нее появляется возможность вести себя оппортунистически? Аргументируйте свой ответ.
К каким последствиям может привести ее оппортунизм?
Какие механизмы предотвращения постконтрактного оппортунизма используются в каждой ситуации? Опишите их и оцените их эффективность.
Примеры количественной оценки трансакционных издержек: Норт, Уоллес (США), Доллери, Леон (Австралия). Границы применения существующих методик к переходным экономикам (Т. Эггертссон).
Теория рентоориентированного поведения, ее приложения к анализу формирования прав собственности.
Кейс «Здравствуйте, доктор: возможности оппортунистического поведения врачей».
1) Врач спортивной команды - это, конечно же, не только доктор, обязанный объединить своими познаниями разнообразнейшие специальности, - от психотерапевта до диетолога. Доктор, кроме всего прочего, еще и важный помощник тренера. Прежде всего, в учебнотренировочном процессе, особенно в подготовительном периоде, когда просто необходимы постоянная коррекция и дифференцирование нагрузок.
Работа, требующая хорошей реакции ума и рук, зачастую на людях, а не в тиши врачебного кабинета. И наполовину, как правило, в чужих городах, где условия непредсказуемы.
Тут нужно особое призвание и долготерпение куда выше среднего. У доктора в команде - постоянные пациенты, от которых рецептом и больничным листом не отделаешься. Да и диагноз нужен мгновенно, и выбор лечения - тоже. И безусловно, - результат. И все это удесятеряется в хоккее «жестокой» и жесткой, больно жалящей шайбой, которую «твоим» игрокам то и дело приходится «брать на себя», а сверх того - непредсказуемыми их контактами с соперником. Здесь надо быть все время «в игре» и реагировать на каждого сменившегося со льда и перемахнувшего через борт. И успевать, пока не подойдет новая смена, кому примочку сделать, а кому и зашить рваную рану. Хотя врачебной специфики в каждом виде спорта хватает.
2) В сельской местности будет развиваться система врачей общей практики. Это врачи, которых до революции называли земскими, — каждый из них в своей работе, по сути, заменяет целую поликлинику и направляет своих пациентов к узким специалистам только в сложных случаях.
Но ведь пациенты не всегда способны оценить качество работы врача. Не получится ли, что не лучший, но обходительный врач получит больше пациентов, чем знающий, но менее обаятельный?
Этот вопрос компетенции Министерства здравоохранения. Оно совместно с организациями, представляющими врачебное сообщество, должно заботиться о том, чтобы в систему ОМС не попадали неквалифицированные специалисты. Органы здравоохранения должны добиваться, чтобы все, кто работает в этой сфере, выполняли медико-экономические стандарты.
Не получится ли, что в погоне за деньгами ОМС врачи станут назначать больным ненужные и лишние процедуры? Такой опыт, к сожалению, уже есть в добровольном страховании.
Это серьезная проблема. Если врач материально заинтересован в том, чтобы оказать как можно больше медицинских услуг, ему трудно оппонировать. Но в международной практике существуют способы сдерживать такие тенденции. Прежде всего это связано с методами оплаты лечебной помощи. В первичном звене врач или поликлиника в течение года получают деньги не за каждую оказанную услугу, а за весь контингент прикрепленных пациентов сразу. Они обязаны оказать больным помощь во всех обоснованных случаях, но должны уложиться в суммы, выделенные в расчете на определенное количество больных. Превышение этого лимита нужно специально объяснять страховой компании.
У кого больше стимулов к оппортунизму - у спортивного врача или у сельского? Почему?
У кого больше стимулов контролировать работу врача - у владельца команды или у Министерства здравоохранения? Почему?
На основе информации из второго фрагмента приведите примеры пред- и постконтрактного оппортунизма врача. В силу каких факторов такое поведение становится возможным? Какие способы его предотвращения предлагаются? Оцените их эффективность.
Основные принципы экономической теории контрактов.
Наивная теория и теория групп интересов формирования прав собственности.
Кейс «Как правильно снять квартиру – советы арендатору».
СНЯТЬ КВАРТИРУ - в настоящее время относится к вопросу, который несет в себе непременный риск. Наймодатель может внезапно повысить арендную плату, досрочно выставить вас за дверь, «забыть» возместить расходы, которые вы понесли в связи с ремонтом арендуемого жилья. К примеру, вы сняли квартиру, переехали (наняли машину для перевозки, в лучшем случае вещей, хорошо если не мебели - потратились на переезд, взяли выходной для похода в «АШАН», чтобы докупить всевозможные кострюли, чайники, ершики для унитаза... Провели в квартиру выделенную линию Интернет, оплатили услугу Интернета за 2 месяца вперед, устроили ребенка в садик по новому месту жительства и т.д). Но тут через две недели приходит хозяин и объявляет вам новость, которую буквально вчера узнал от соседа дяди Васи, что прогадал, пустив вас так дешево, и что на самом деле его квартира стоит в два раза дороже. Это одна из ситуаций, которая может с вами произойти при найме квартиры в аренду. Но вероятность такого исхода можно свести к минимуму. Для этого достаточно следовать нескольким правилам. На данной странице мы расскажем Вам, как нужно снимать квартиру, какие документы должны быть у хозяина и кто за что отвечает по условиям договора найма жилого помещения.
Заблуждение арендатора состоит в том, что хозяин квартиры может выселить его в любое время. Это, мягко говоря, не так. Наймодатель не имеет права выселять нанимателя до истечения срока действия договора. А если договор найма заключен на срок от одного года и выше, наниматель обладает преимущественным правом перед другими лицами на заключение договора на новый срок. Поэтому все разговоры о том, что арендаторы нам «просто разонравились» (хотя и не нарушали никаких условий договора) и мы нашли себе более подходящих – гроша ломанного не стоит. Выселить вас раньше срока могут только в судебном порядке, в случае, установленных с законом или в случаях, когда нарушались условия договора, например, если не вносилась плата за жилье.
Обратите внимание: ключевое слово во всех случаях, которые были приведены и приведем ниже – «договор». Но когда хозяйка или (хозяин) просто «пускают на квартиру», обычно ни о каком договоре как о документе, речь не идет. Как правило, договариваются на словах, в лучшем случае подписывают какую-то бумагу, по которой потом, если вдруг возникнет конфликт, практически невозможно бывает отстоять свои права.
Вопросы:
К какому типу оппортунистического поведения можно отнести поведение хозяина квартиры, повышающего цену аренды?
Почему хозяин квартиры получает возможность вести себя оппортунистически?
Почему, несмотря на то, что договор аренды позволяет снизить вероятность оппортунистического поведения, стороны не всегда его заключают?
Совершенные и несовершенные контракты.
Концепция внешних эффектов и теорема Коуза.
Кейс «Как не стать жертвой вымогательства при покупке сотового телефона».
1) Карты «Memory Stick (Duo, Pro, Select, Mikro)».
Это уникальные карты памяти, разработанные всемирно известной компанией «Sony» исключительно для своей продукции. Именно поэтому «Sony Memory Stick» являются самыми дорогими картами на рынке. «Sony Memory Stick» - это даже не одна, а целое семейство карт памяти. В него еще входят «Memory Stick Pro», более скоростной вариант, и «Memory Stick Duo» - более компактная карта. Долгое время «Memory Stick» пользовались низкой популярностью из-за своей крайней медлительности (меньше 3 Мбайт) и низкого объема (не больше 128 Мбайт). Ситуация поменялась коренным образом с появлением «Memory Stick Pro». «Memory Stick» поддерживается всеми цифровыми фотоаппаратами «Sony Cybershot» и рядом мобильных телефонов «Sony Ericsson» (K750i, P910i, W800i, etc.) Совместимость: «Memory Stick Duo» - «Memory Stick» (с адаптером).
2) Карты Memory Stick в сотовых телефонах.
Традиционно в «Sony Ericsson» применяются карты памяти своего стандарта «Memory Stick Duo». В силу не особо широкой распространенности и громкого имени производителя (это же «Sony»!) карточки стоят раза в два дороже, чем карты других форматов. В комплект к W800i входит карточка объемом в 512 Мбайт и стереогарнитура, поэтому телефон изначально готов к работе в качестве плеера. К K750i прилагается карта на 64 Мбайт. Хватит только поснимать (а камеры в этих телефонах просто великолепные) и попробовать встроенный плеер. Так что только приобретением новенького K750i траты не ограничатся.
3) Карты Memory Stick в фотоаппаратах.
Отзывы о «Sony DSC-V1» (Добавлено: 9 ноября 2005 г.)
Долго описывать не буду, скажу только, что когда сотню сделанных на ней фотографий отпечатал в минилабе, на конверте с готовыми фотографиями «минилабщиками» была сделана надпись: «Узнать, что за фотоаппарат!?». Этим все сказано!
Недостатки известны: слабый аккумулятор, дорогая память («Sony Memory Stick») и заметные хроматические аберрации на некоторых режимах (впрочем, это свойственно многим камерам данного класса).
Хотелось бы также надеяться, что в ближайшем будущем нового витка «войны стандартов» на этом рынке не произойдет. Что же касается «Memory Stick» - здесь, наверное, есть смысл подумать, настолько ли хорош гаджет, чтобы «подсаживаться» на эти дорогие карты расширения.
Вопросы:
Почему у компании «Sony» есть возможность устанавливать высокие цены на карты памяти «Memory Stick»? Аргументируйте свой ответ, используя логику теории неполных контрактов.
|
