Национальные системы межбанковских операций
На сегодняшний день все действующие системы банковских операций разделяются на системы расчетов и системы банковских сообщений. Структура электронных систем межбанковских операций приведена на рисунке 2 [29].
Рисунок 2 - Структура электронных систем межбанковских операций
Главное принципиальное отличие между ними, заключается в том, что системы банковских сообщений проводят просто пересылку расчетных документов и обеспечивают их хранение. Регулирование платежей при этом возложено на банки-участники. Основной функцией системы расчетов выступает выполнение всех требований и обязательств, которые предъявляют участники.
В группу системы банковских сообщений относится ряд систем. Среди которых в первую очередь следует отметить системы SWIFT и Bankwire.
К группе системы межбанковских расчетов принадлежит много универсальных систем, среди которых основные, это:
FedWire – представлена большей частью на территории США;
CHIPS – международная система, разработана американскими специалистами;
CHAPS - автоматическая система, которую используют расчетные палаты Лондона;
TARGET – уникальная платежная система стран, кторую используют страны ЕВС.
Рассматривая множество систем, их классифицируют в первую очередь по числу участников, которые задействованы в переводах и расчетах, так допустим, система SWIFT опроводит пересылку банковских сообщений между двумя сторонами, такие системы как ФРС, CHAPS, CHIPS проводят платежные обязательства между многими участниками [25].
SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) - СВИФТ (международная межбанковская организация по валютным и финансовым расчетам по телексу). SWIFT считается основной международной организацией в области финансовых телекоммуникаций. Главными направлениями работы SWIFT считаются предоставление оперативного, надежного, действенного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и способов обмена финансовой информацией [39].
Международная платежная система SWIFT производит валютные расчеты между двумя контрагентами (финансовыми учреждениями) в любой мировой валюте. Это все происходит внутри одной системы. Этапы осуществления SWIFT платежей приведены на рисунке 3.
Рисунок 3 - Этапы осуществления SWIFT платежей
На практике SWIFT платежи выполняются в несколько этапов:
1. В самом начале между плательщиком и получателем заключается договор, на основании которого плательщик, он же заказчик, обязуется оплачивать определенные суммы получателю (исполнителю).
2. На втором этапе формируются и подписываются все документы сделки, плательщик отправляет своему банку платежное поручение с целью списания определенной суммы со своего счета, и провести оплату, согласно условий договора.
3. Банк плательщика с использованием системы сообщений SWIFT адресует команду банку корреспонденту о списании денег со своего счета НОСТРО на счет ЛОРО в банке получателя.
4. В банке корреспонденте проходит списание сумм и их зачисление на счет ЛОРО получателя.
5. Банку получателя приходит уведомление о зачислении суммы по указанному договору на их счет.
6. На конечном этапе к получателю приходит уведомление о том, что средства были зачисленные на указанный счет.
С такой схемы становится понятно, что через платежную систему SWIFT не идет прямое списание с банка отправителя в банк получателя. При примени данной системы участниками выступают:
банк отправителя денег (плательщик);
банк получателя (бенефициара);
банк посредник (корреспондентский банк) [16].
Исходя из данных на конец 2014 года, система SWIFT объединяет почти 5 тысяч банковских и финансовых учреждений, которые функционирую в 155 странах мира. В системе действует больше 20 тысяч терминалов. Они все, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. На данный момент по сети SWIFT ежедневно передается до 5 миллионов финансовых сообщений [6].
CHAPS - это английская электронная система, которая предназначена для автоматизированных клиринговых расчетов, которая связывает 12 банков и предназначается для перевода кредита в течении одного дня. При получении сообщения через эту систему о переводе средств, банки обязаны предоставить средства стороне, что кредитуется на протяжении дня. Это содействует увеличению производительности CHAPS для деловых и финансовых кругов. Перевод средств через систему считается безусловным и безотзывным [27].
Во Франции с 1984 г. работает система перевода средств Sagritter (Сажиттер). Система была задумана как отделение SWIFT. Банки-участники направляют поручения о переводе средств во Французский банк, при использовании Сажиттер, при этом указывают дату проводки: сегодняшний день, завтрашний день либо через два дня.
«Псевдосчет» банка-отправителя немедленно дебетуется согласно дате проводки, а «псевдосчет» банка-получателя берет кредиты сообразно даты поступления поручения о переводе следует в банк-получатель. По окончанию дня дебет и кредит, связанные с «псевдосчетами» на определенную дату, записываются на счет банка, который участвует во Французском банке вместе с результатами иных операций.
Но Французский банк не разрешает банкам иметь дебетовых сальдо по счету. В случае если дебетовое сальдо не покрывается в начале последующего дня, то Французский банк имеет возможность аннулировать дебетовые проводки, произведенные Сажиттер, а также кредиты в порядке, обратном приему поручений [10].
Среди электронных систем переводов, работающих в США, самыми большими считаются FedWire и CHIPS. Они обслуживают более 90% всех межбанковских внутренних расчетов с США [23].
FedWire - наибольшая коммуникационная банковская сеть. В федеральной резервной системе (ФРС) FedWire учавствует в пределах 5,5 тысяч кредитно-финансовых институтов. Механизм работы электронной системы расчетов ФРС обусловлен лично структурой ФРС США.
Схема работы системы FedWire приведена на рисунке 4 [37].
Рисунок 4 - Схема работы системы FedWire
Все федеральные резервные банки занимаются обслуживанием региональной компьютерной сети и поддержанием баланса между платежами и переводами банков в середине своего региона. В том случае, когда платеж адресуется кредитно-финансовым организациям другого региона, то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателя через центральный процессор в Калпепери [31].
Все участники расчетной системы ФРС обслуживают все низшие уровни. Но основой всего выступает движение сумм на резервных счетах в банках. Фактически система берет на себя ответственность лишь за движение средств на уровне федеральных резервных банков и между ними, иными словами в сетях первого и второго уровней.
Конечные платежи производят расчетные банки путем перевода денежных средств на резервном счете в Федеральном запасном банке, что находится в Нью-Йорке, по сети Fed-Wire. Итак, видно, что расчетным банкам в системе CHIPS отведены такие же функции, как и федеральным резервным банкам в системе ФРС и расчетным банкам в CHAPS. Отличие состоит только в том, что платежи не выполняются мгновенно. Система по накоплению взаимных обязательств удобна как для банков-участников, так как все платежи регулируются на протяжении одного дня; федеральный резервный банк Нью-Йорка определяет резервную позицию банков по итогам рабочего дня [25].
Возникновение единой валюты евро обусловило реформу платежных систем государств ЕС. Главным достижением данной реформы стало создание новой платежной системы TARGET (Transeuropean Automated Real Time Gross Settlement Express Transfer System). Механизм системы TARGET приведен на рисунке 5 [28].
Рисунок 5 - Механизм системы TARGET
Целью создания данной системы является: обеспечение безопасного и надежного воплощения международных расчетов в евро; увеличение производительности расчетов между государствами ЕС; удовлетворение потребностей монетарной политики центрального банка.
Система TARGET состоит из двух главных компонентов:
системы осуществления крупных расчетов в режиме реального времени (Real Time Gross Settlement Systems, RTGS) пятнадцати государств ЕС. их объединяет особая система коммуникаций (Interlinking System). В случае если страна имеет несколько систем RTGS, только одна из них приобщается к TARGET;
системы связи между государственными системами RTGS - платежного механизма Европейского ЦБ (ЕСВ payment mechanism, EPM).
Система TARGET рассчитана на воплощение платежей больших объемов по следующим операциям:
операции на открытом рынке и денежные операции между ЕЦБ и государственными центральными банками стран-членов;
расчеты по финансовым операциям между банками;
крупные платежные операции клиентов банков. Наряду с государственными центральными банками государств ЕС, которые присоединились к TARGET [34].
Выводы
Подводя итоги исследования теоретических аспектов межбанковских операций с точки зрения современного уровня банковских услуг, видно, что в России довольно широкая нормативно-правовая база, регулирующая банковскую деятельность и проведения межбанковских операций в частности.
Основное количество задач, которые возникают в процессе деятельности банковского учреждения, довольно легко можно автоматизировать.
Основная задача автоматизации банковских систем - обеспечение быстрой обработки больших потоков информации.
На российском рынке имеется высокий уровень конкуренции производителей программного обеспечения для систем автоматизации банковской работы.
Все современные системы банковских операций делят на системы расчетов и системы сообщений. Самые известные системы банковских сообщений: SWIFT, Bankwire, BACSTEL. Среди самых известных систем банковских расчетов выделяют: Fedwire, CHIPS, CHAPS, SIT, РКЦ ЦБ РФ.
Каждая их этих систем имеет свои преимущества и недостатки в использовании. В целом рынок программного обеспечения банков и проведения межбанковских операций является динамичным, быстро совершенствующимся и развивающимся.
|
