2.3. Исследование системы межбанковских расчетов ОАО «Лето-Банк»
Каждый год с помощью системы SWIFT передается около 5 млн. сообщений. Сумма, которая проходит через систему за год превышает 5 трлн. долларов США. Это свидетельствует о высокой популярности данной системы, что вызвана в первую очередь высоким качеством услуг [33].
Для каждой компании, которая претендует стать участником системы S.W.I.F.T., есть ряд критериев, при несоблюдении которых ей будет отказано в участии. С каждым предприятием подписывается отдельный контракт, характеризующий, какие сервисы S.W.I.F.T. распространяются на нее.
После подписания и согласования данного договора S.W.I.F.T. берет на себя обязанности за точность, полноту и своевременность доставки сообщений [7].
Стандарты сообщений. Основной спецификой данной системы и в то же время огромным достижениям этого сообщества является разработка и создание стандартов банковских сообщений. Стандарты были созданы с учетами всех требований Международного комитета по стандартам (1SO) и Международной торговой палаты (ICC). Как результат, были написаны стандарты для типовых сообщений о проведении финансовых и коммерческих операций банка, которые значительно упрощают взаимодействие между отправителем и получателем такого сообщения.
Все сообщения строятся по одинаковым принципам. У каждого сообщения есть исходная часть. Исходная часть сообщения состоит из метки о начале сообщения (Start of Message), заголовка (Header) и метки о начале текста (Start of Text), самом тексте сообщения (Text of Message) и завершения сообщения. В завершения текста входит метка о конце текста (End of Text), параметры (Trailer) и метка о конце данного сообщения (End of Message) [12].
Начало и конец сообщения образовывают своеобразный «конверт». В этом «конверте» пересылают сообщения. В нем также размещена информация, которая важна для управления движением сообщения в сети.
Заголовок имеет одиннадцатизначный код-идентификатор получателя сообщения, код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, исполняющий контрольную и защитную функции, и трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета. В параметрах указываются код аутентификации и прочие сообщения, к примеру, предупреждение банка-получателя о задержке в передаче сообщения, предупреждение о возможности двойного платежа и т.д. [16].
С целью обеспечения верной доставки сообщений, все пользователи S.W.I.F.T. снабжаются кодами-идентификаторами (Bank Identifier Codes, BIC), являющимися адресами в сети
Структура кодов-идентификаторов следующая:
4х-буквенный код финансовой организации, который является мировым;
2х-буквенный код для страны, сделан в соответствии с требованиями стандарта ISO;
2х-буквенный код территориального нахождения данного финансового учреждения;
3х-буквенный дополнительный код (для финансовой организации, которая не является пользователем S.W.I.F.T. проставляется буквенный код BIC;
для пользователя S.W.I.F.T. 3х-буквенный код может быть применен для идентификации его определенного расположения в стране) [34].
Текст сообщения имеет четко определенную структуру. Он обозначается двузначным цифровым кодом. Информация заносится в поля в строгой очередности, при этом поля бывают обязательные и необязательные для заполнения. Главную часть текста сообщения составляют формализованные (по цифровым кодам) платежные поручения, подтверждения оплаты и прочие финансовые документы [19].
В стандартах сети S.W.I.F.T. строго определены группы, категории и типы передаваемых сообщений, каждое из которых однозначно «кодирует» любую банковскую операцию.
Чаще всего сообщения перемещаются от одного банка к другому. Но при этом существует также отдельная категория сообщений S.W.I.F.T.. Самый высокий приоритет у системных сообщений, так как они влияют на уровень функционирования всей системы. Все остальные сообщения делятся на срочные и обычные.
Стандарты и технология системы S.W.I.F.T. дает возможности делать ряд прикладных программ, которые обеспечивают автоматическую обработку сообщений. Благодаря этому возрастает производительность и сокращаются затраты на ручную обработку сообщений.
Сообщения доставляются в режиме реального времени, при этом их проверка и подтверждение подлинности осуществляется полностью автоматически [22].
Сеть SWIFT имеет четырехуровневую архитектуру и управляется системным управляющим процессором (System Control Processor - SCP). В SWIFT выделяют следующие уровни:
1. Терминал пользователя, позволяющий ему подключаться к сети. Терминал либо интерфейсный комплекс представляет собой набор аппаратно- программных средств, служащий для приема и передачи типовых известий из банка в сеть SWIFT. Терминалы, устанавливаемые для подключения, обязаны быть сертифицированы SWIFT.
2. Региональные процессоры, созданные для сбора сообщений с некоторой территории, их проверки для первичной обработки на следующем уровне. Они гарантируют контроль всех входящих сообщений на соответствие стандартов, проводят контроль по контрольным суммам. Региональные процессоры работают без участия человека. Они оснащены мощными компьтерами Unisys A Series, дублированными для обеспечения защищенности и расположены в операционных центрах.
3. Групповые процессоры (слайс-процессоры), расположены также в операционных центрах, оснащены тремя компьютерами А12 компании Unisys (в каждом). Один из них резервный, пребывает в режиме «горячего резервирования», то есть может автоматически подключить в любой момент. Функция слайс-процессоров - маршрутизация сообщений и обработка системных сообщений, хранение длительных и краткосрочных сообщений, генерация системных отчетов, обработка возвращенных сообщений и др.
4. Процессоры управления системой - это новый уровень. На данном уровне осуществляется контроль аппаратно- программного обеспечения, подключенного к сети, сбор информации о сбоях, управление операциями по выходу из сбойных ситуаций, контролируется санкционированность доступа к сети, динамическое управление ресурсами и т.п. Предвидено 100% резервирование. Этих операционных центров два. В Нидерландах и США. Используется исключительно центр в Нидерландах, центр в США в «горячем резерве». Помимо всего этого, для дублирования систем в состоянии готовности находятся еще два операционных центра [20].
В обеспечении безопасности осуществляется системный подход: все составляющие системы: здания, персонал, программное и техническое обеспечение учитываются для защиты информации. Исследованием мер безопасности и контролем за из использование занимается Управление генерального инспектора. Помимо этого, временами проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.
В SWIFT строго разграничена ответственность между пользователями и фирмой по поддержанию безопасности. Пользователь отвечает за правильную эксплуатацию и физическую защиту терминалов и и линий связи до пункта доступа и верное оформление сообщений. Вся остальная ответственность лежит на SWIFT. К сфере ответственности SWIFT относится: задача постоянного функционирования сети, защита от несанкционированного доступа, защита сообщений от всех видов воздействий от пунктов доступа [39].
Один из принципиальных элементов обеспечения защищенности – физическая безопасность помещений. Осуществляется контроль за доступом в здания SWIFT, в операционных залах персонал перемещается в строго определенных зонах, пункты доступа контролируются особыми системами, наблюдающими за входом в здание, за состоянием окружающей среды и оборудованием. Разработаны инструкции на случай пожаров, наводнений, проникновений и так далее [21].
Для охраны терминалов предвидено разграничение доступа персонала на основе применения интеллектуальных пластиковых карточек.
Система S.W.I.F.T. требует, чтобы все пользователи системы были поделены согласно выполняемым функциям на такие группы:
обычные пользователи приложений;
пользователи, которые ответственные за отправление сообщений и которые работают с приложениями этой информационной базы;
операторы, которые управляют началом и завершением сеансов с системой S.W.I.F.T.. Эти же операторы делают операции «завершение дня» и являются специалистами по подготовке отчетов и архивов;
системные администраторы [33].
Каждый из пользователей конкретной категории, имеет доступ только к разрешенной для своей группы интерфейсов монитора.
Для действенного применения всех способностей и преимуществ, предоставляемых S.W.I.F.T., нужен специализированный аппаратно-программный интерфейс. Сейчас во всем мире насчитывается более 100 компаний, предлагающих терминальные комплексы для сети, обслуживающей систему международных финансовых операций. Общество S.W.I.F.T часто публикует перечень сертифицированных для работы в этой сети терминальных комплексов. Фактически терминал S.W.I.F.T. - это почтовая станция, использующая для связи с сетью особый протокол обмена [15].
Характеристика технологии проведения межбанковских расчетов. Система межбанковских расчетов дает гарантии для выполнения таких видов банковских операций:
переводы клиентов;
переводы банков;
операции с валютой;
операции с документами.
В рамках указанных выше операций исполняются подготовка и обработка соответствующих категорий сообщений по классификации ISO [19].
На данный момент выделено 7 классов сообщений. В свою очередь эти классы включают больше 70 типов таких сообщений. В отделе международных расчетов и платежей определяются цепочки банков, через которые осуществляется платеж, заполняются и передаются в S.W.I.F.T. электронные формы сообщений, архивируются обработанные сообщения и обрабатываются невыясненные сообщения [26].
Клиентские платежные поручения (Customer Transfer) могут поступать от клиентов банка, от клиентов его отделений или от клиентов других банков, имеющих денежные корреспондентские счета (счета ЛОРО), а также от бухгалтерии банка. В соответствии с этим начальные документы могут поступать на бумажном бланке, по почте от банка корреспондента, из отделения либо банка-корреспондента в электронной форме либо по телексу, а также в виде распоряжения бухгалтерии банка. Платежки принимает операционист отдела работы с клиентскими операциями.
Оператором отдела международных расчетов и платежей идет определение специальным справочникам цепочек банков, через которые будет происходить платеж денег. Такая операция проводится в том случае, если получатель сообщения не совпадает с корреспондентом.
Контролер может вернуть документ оператору на исправление. При этом контролер разъясняет причину возврата, вводя соответствующий текст в поле комментария.
В случае если ошибок в известии не найдено, оно следует для передачи в S.W.I.F.T.. После прихода подтверждения о передаче сообщения в сети S.W.I.F.T. сообщению присваивается статус «архивное». Подтверждение считается основанием для исполнения бухгалтерских проводок, сформированных на основании платежного поручения [30].
Выводы
Проведя анализ и оценку эффективности системы межбанковских расчетов РФ на примере ОАО «Лето Банк», можно сделать вывод о том, что ОАО «Лето Банк» является успешным финансовым учреждением. С 2012 года Банк входит в финансовую группу ВТБ. Банк обслуживает юридические и физические лица. ОАО «Лето Банк» постоянно улучшает качество предоставляемых услуг.
Статистика проведения межбанковских платежей в ОАО «Лето Банк» за 2014 год значительное место занимают платежи через РКЦ. Проведя анализ структуры межбанковских платежей ОАО «Лето Банк» в 2014 году, видно, что больше всего платежей (38%) было проведено в середине страны, межбанковские расчеты между странами составляют 23% от общего числа межбанковских расчетов.
ОАО «Лето Банк» сотрудничает с системой S.W.I.F.T. Каждое предприятие, которое хочет стать участником системы S.W.I.F.T. есть ряд установленных критериев. Претенденты, которые не соответствуют данным критериям, не могут быть участниками системы.
|
