ГЛАВА 3. АВТОМАТИЗАЦИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ ОАО «ЛЕТО-БАНК»
3.1. Описание режимов программного обеспечения ОАО «Лето-Банк»
Современное развитие бизнеса финансовых услуг подразумевает постоянное улучшение способов обслуживания клиентов с использованием новейших научно-технических достижений. Внедрение программного обеспечения информационных технологий, дает возможность воспользоваться разными финансовыми предложениями, находясь не только в помещении кабинетов банка, но и из всех других помещений инфраструктуры [28].
Созданное с использованием информационных технологий программное обеспечение позволяет производить межбанковские расчеты и проводить всевозможные финансовые операции в удаленном доступе из любой точки страны и мира.
В состав информационного обеспечения банковских систем входят информационной базы, основы классификации и кодировки информации, информационная модель банка [5].
Автоматизированную банковскую систему согласно с функциональным предназначением принято разделять на четыре подсистемы:
1) Front-office - гарантирует взаимодействие банка в первую очередь с клиентами. В подсистеме производится ввод первичной информации о заключенных сделках, операциях расчетно-кассового обслуживания, депозитных и кредитных договорах и т.п.;
2) Middle-office - гарантирует контроль ввода первичной информации о сделках, сопровождение операций (кредитных, депозитных, сделок с ценными бумагами и т.п.), контроль предстоящего исполнения обязательств по заключенным сделкам;
3) Back-office - производит общебанковскую и общехозяйственную деятельность;
4) Accounting - показывает своевременную и корректную деятельность банка в рамках имеющихся операций бухгалтерского учета [19].
При организации работы специализированный депозитарий ОАО «Лето Банк» использует самые ведущие технологии и программное обеспечение, существующие на этот момент на рынке, и гарантирует комплексный подход к работе благодаря современным системам учета и передачи информации.
Программное обеспечение, применяемое в специализированном депозитарии банка, объединяет депозитарный и контрольный модули. Это разрешает в кратчайшие сроки и с высокой эффективностью отображать в системе все операции, держать под контролем состав и структуру имущества и оперативно откликаться на отклонения от норм, предусмотренных действующим законодательством.
Для уменьшения временных и трудовых затрат специализированного депозитария учтена передача первичных документов и другой информации по электронным каналам связи с использованием сертифицированных программных средств электронной цифровой подписи.
Среди рисков, свойственных платежной системе, принято выделять правовой риск, риск ликвидности, кредитный и операционный риски. Все они могут проявляться в несоблюдении процесса расчетов, несвоевременном выполнении обязательств и потере части либо полной стоимости вовлеченных в процесс расчетов активов [40].
В научной литературе выделяют четыре основных направления исследований риска в платежной системе.
анализ соотношения риск - стоимость при использовании разных механизмов расчетов.
оценка воздействия факторов политики ЦБ на риски в платежной системе.
рассмотрение потенциала воздействия финансового рынка на платежную систему.
трудности «моральных угроз», вытекающие из потери доверия к платежной системе.
Из анализа соотношения риск — стоимость при использовании в платежной системе конкретного механизма расчетов следует, что платежные системы, в каких используется RTGS-механизм расчетов (расчет в режиме реального времени на валовой основе), по сравнению с нетто-расчетом в установленное время минимизируют уровень кредитного риска.
Малый уровень кредитного риска характеризует использование RTGS-механизма расчетов в системах перевода больших сумм платежей, обслуживающих «оптовый» сектор финансового рынка (межбанковский рынок и рынок капиталов) [24].
Рассмотрим общий межбанковский перевод SWIFT MT 202, который применяется в ОАО «Лето-Банк» (Приложение Б) [41].
Сообщение данного вида направляется Банком-Плательщиком либо по его поручению, непосредственно или через корреспондента (корреспондентов), в финансовую компанию, обслуживающую счет Банка-Бенефициара.
Роль сообщения состоит в передаче инструкций о переводе средств в пользу Банка-Бенефициара.
Сообщение данного вида имеет возможность также отправляться в финансовую компанию, обслуживающую более одного счета Отправителя, для передачи руководств о переводе средств с одного из данных счетов на другой, или о дебетовании счета, обслуживаемого Получателем, и кредитовании кого-то из счетов Отправителя в финансовой организации, обозначенной в поле 57а.
Для выполнения платежа с использованием платежной системы Банка России сообщение SWIFT MT 202 может преобразовываться в один из видов распоряжений: Платежное поручение (форма 0401060) или Поручение банка (форма 0401070).
Поручение Банка ограничено применением при переводе денег с использованием сервиса срочного перевода зарубежным кредитным организациям, информация о которых включена в Справочник БИК РФ, а также Банком России при переводе денег кредитным организациям (их отделениям) на основании постановлений, поступивших от указанных зарубежных кредитных организаций согласно с условиями договоров счета.
При расчетах с CLS Bank International требования к указанию информации для полей 52а, 56а, 57а, 58а сообщения МТ202 устанавливаются соглашением (договором корреспондентского счета).
Описание формата сообщения МТ 202 представлено в таблице 3.
Таблица 3 - MT 202 Общий межбанковский перевод (формат SWIFT-RUR)
Статус
|
Номер поля
|
Название поля
|
Формат/опции
|
№
|
№ в
SWIFT
UHB
|
М
|
20
|
Референс операции
|
16х
|
1
|
1
|
М
|
21
|
Связанный референс
|
16х
|
2
|
2
|
М
|
32А
|
Дата валютирования, код валюты, сумма
|
6!n3!al5d
|
3
|
4
|
О
|
52а
|
Банк-Плательщик
|
A, D
|
4
|
5
|
О
|
53В
|
Корреспондент Отправителя
|
[1!a]/34х*
|
5
|
6
|
О
|
56а
|
Банк-Посредник
|
A, D
|
6
|
8
|
О
|
57а
|
Банк Бенефициара
|
A, B, D
|
7
|
9
|
М
|
58а
|
Банк-Бенефициар
|
A, D
|
8
|
10
|
М
|
72
|
Информация Отправителя Получателю
|
6*35х
|
9
|
11
|
M (Mandatory) = обязательное, O (Optional) = необязательное
|
Все участники движения средств являются финансовыми организациями.
В случае если Отправитель сообщения дает Получателю сообщения инструкции о дебетовании собственного счета у Получателя сообщения и кредитовании одного из собственных счетов в финансовой организации, обозначенной в поле 57а, то поле 58а содержит номер счета для кредитования и наименование Отправителя сообщения.
В случае если Отправитель сообщения дает Получателю сообщения инструкции о движении средств между двумя собственными счетами, обслуживаемыми Получателем сообщения, в поле 53В указывается номер счета, подлежащий дебетованию, а в поле 58А - номер счета, подлежащий кредитованию и информация об Отправителе сообщения.
Проверяемые сетью правила MT 202 представлены в таблице 4.
Таблица 4 - Проверяемые сетью правила MT 202
Если поле 56а ...
|
то поле 57а ...
|
Присутствует
|
Обязательное
|
Отсутствует
|
Необязательное
|
C1 Когда в сообщении имеется поле 56а, то поле 57а также должно присутствовать (Код ошибки: С81).
В сообщениях этого типа работают следующие правила заполнения полей для осуществления платежей валюте РФ. Ниже рассмотрим описания основных полей МТ 202.
Поле 20: Референс операции
ФОРМАТ - 16х.
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ – Обязательное.
ОПРЕДЕЛЕНИЕ - В данном поле указывается уникальный референс, который присвоен Отправителем для идентификации этого сообщения.
Для указания номера платежного поручения данное поле не применяется.
ПРОВЕРЯЕМЫЕ СЕТЬЮ ПРАВИЛА - Поле не должно начинаться с «/», заканчиваться «/» или содержать внутри «//» (Код ошибки: Т26).
ПРАВИЛА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ - Референс операции используется для однозначной идентификации сообщения и связанной с ним операции при отправке запросов или запросов об отмене, а также указывается во всех соответствующих выписках и авизо, то есть в сообщениях MT 900, и МТ 950.
Первая позиция в данном поле заполняется символом плюс «+ ».
Символ «+ », если он находится в первой позиции поля 20, означает, что данное сообщение было составлено в соответствии с Рекомендациями SWIFT–RUR. Оно должно быть обработано, согласно рекомендаций SWIFT–RUR.
При применении транслитерации:
в случае, если сообщение с латиницы транслитерировано в кириллицу, то знак плюс «+» не удаляется из поля 20;
в случае, если сообщение с кириллицы транслитерировано в латиницу, то знаком плюс «+» заполняется первая позиция поля 20.
Общая длина референса операции не должна превышать 15 знаков.
2. Поле 21: Связанный референс
ФОРМАТ - 16х.
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ – Обязательное.
ОПРЕДЕЛЕНИЕ - В этом поле указывается референс операции, с которой связан данный перевод.
КОДЫ - NONREF - В случае если Отправитель сообщения не классифицируется инициатором этой операции и не имеет никакой информации о связанном референсе, то в данном поле используется кодовое слово NONREF.
ПРОВЕРЯЕМЫЕ СЕТЬЮ ПРАВИЛА - Поле не должно начинаться со «/», заканчиваться «/» или содержать внутри «//» (Код ошибки: Т26).
ПРАВИЛА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ - Данное поле обязано содержать ссылку на связанную операцию, которая была бы понятна Банку-Бенефициару (к примеру, поле 22C «Общий референс» из сообщений MT 300 «Подтверждение форексной сделки» либо МТ 320 «Подтверждение срочного кредита/депозита», поле 21 из сообщения MT 202 «Общий межбанковский перевод» либо MT 400 «Извещение о платеже»).
3. Поле 32A: Дата валютирования, код валюты, сумма
ФОРМАТ - Опция А 6!n3!a15d (Дата)(Валюта)(Сумма)
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ – Обязательное.
ОПРЕДЕЛЕНИЕ - Поле содержит дату проведения операции с корсчетом, код валюты и сумму операции.
ПРОВЕРЯЕМЫЕ СЕТЬЮ ПРАВИЛА - Дата должна иметь смысл и выражена в формате ГГММДД (,где Г- год, М – месяц, Д – день) (Код ошибки: Т50).
Код валюты обязан отвечать стандарту ISO 4217 Международной Организации по стандартизации (Код ошибки: Т52).
Целая часть суммы обязана содержать как минимум один символ. Запятая включается в максимально допустимое количество символов, а также в обязательном порядке, указывается между целой и дробной частью, даже если дробная часть нулевая.
Количество символов в дробной части не должно превосходить допустимого для этой валюты (Коды ошибок: С03, Т40, Т43).
4. Поле 52а: Банк-Плательщик
ФОРМАТ - Опция А [/1!a][/34х] (Идентификация стороны), 4!a2!a2!c[3!c] (Идентификационный код), Опция D [/1!a][/34х] (Идентификация стороны), 4*35х (Наименование и адрес).
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ – Необязательное.
ОПРЕДЕЛЕНИЕ - В данном поле определяется финансовая организация - инициатор перевода средств в тех случаях, когда она отлична от Отправителя сообщения SWIFT.
КОДЫ – Подполе «Идентификация стороны».
ПРОВЕРЯЕМЫЕ СЕТЬЮ ПРАВИЛА - Идентификационные коды обязаны быть зарегистрированы кодом BIC (Коды ошибок Т27, Т28, Т29, Т45).
5. Поле 53а: Корреспондент Отправителя
ФОРМАТ - Опция В [/1!a][/34х] (Идентификация стороны), [35х] (Местонахождение).
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ – Необязательное.
ОПРЕДЕЛЕНИЕ - Поле 53В содержит реквизиты счета, который должен быть использован при исполнении платежных инструкций.
ПРАВИЛА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ - Поле содержит счет Отправителя, подлежащий использованию Получателем для выполнения платежа.
Он указывается с опцией В на первой необязательной строке для номера счета после «/». Второе подполе «Местонахождение» не используется.
Тогда, когда Получатель сообщения обслуживает более одного счета Отправителя валюте РФ, и Отправитель сообщения направляет Получателю инструкции о переводе средств с одного из данных счетов на иной, или с одного из данных счетов на собственный счет в любой другой финансовой организации, в этом поле с опцией В определяется номер счета для дебетования.
В случае если Отправитель известия и Получатель обслуживают счета друг друга валюте РФ, и нужно определить, будет ли при выполнении этой операции выполняться зачисление либо списание средств, в данном поле после «/» указывается код операции (С - кредитование либо D - дебетование) и дальше следует очередной «/» и номер соответствующего счета.
При наличии у Отправителя и Получателя единственного прямого корреспондентского счета в валюте РФ это поле не используется, когда только другое особо не обсуждено в двустороннем соглашении.
6. Поле 56а: Банк-Посредник
ФОРМАТ - Опция А [/1!a][/34х] (Идентификация стороны), 4!a2!a2!c[3!c] (Идентификационный код); Опция D [/1!a][/34х] (Идентификация стороны), 4*35х (Наименование и адрес).
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ – Необязательное.
ОПРЕДЕЛЕНИЕ - В данном поле определяется финансовая организация, оказавшаяся в цепочке перевода средств между Получателем сообщения и Банком Бенефициара, обозначенным в поле 57.
КОДЫ - Подполе «Идентификация стороны» может использоваться для указания кода национальной клиринговой системы.
ПРОВЕРЯЕМЫЕ СЕТЬЮ ПРАВИЛА - Идентификационный код должен быть зарегистрированным кодом BIC (Коды ошибок: Т27, Т28, Т29, Т45).
7. Поле 72: Информация Отправителя Получателю
ФОРМАТ - 6*35x (Свободный текст – Структурированный формат) Должен использоваться следующий формат строк:
Строка 1: /8с/ [Дополнительная информация]
Строки 2-6:[//продолжение дополнительной информации] или
[/8с/[Дополнительная информация]]
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ – Обязательное.
При операциях валюте РФ это поле является обязательным и содержит реквизиты платежного поручения согласно с требованиями Банка России, а также дополнительную информацию, относящуюся к переводу.
ОПРЕДЕЛЕНИЕ - В данном поле находится дополнительная информация для Получателя либо для какой-нибудь другой указанной стороны.
КОДЫ - В дополнение к кодовым словам, используются следующие кодовые слова:
/RPP/ - Реквизиты платежного поручения (в соответствии с требованиями Банка России).
Все подполя информации после кодового слова /RPP/ разделяются точками.
/UIP/ - Уникальный Идентификатор Платежа
ФОРМАТ /UIP/25х
Уникальный Идентификатор Платежа обязательно указывается в связи с требованиями Банка России. В случае, если в результате перевода денежных средств за оплату платежей в бюджетную систему РФ нет невозможности вписать точное значение показателя после кода /UIP/, то в графе указывается нуль «0».
/NZP/ - Назначение платежа. Информация о предназначении платежа, которая содержится в поле 72 с кодовым словом /NZP/, после проведения транслитерации должен составлять менее 210 знаков.
/ACC/ - Дополнительная информация для Банка Бенефициара
/BNF/ - Дополнительная информация для Банка-Бенефициара
/INT/ - Дополнительная информация для Банка-Посредника
/REC/ - Дополнительная информация для Получателя сообщения
/INS/ - Инструктирующая организация (если она отлична от Банка-Плательщика и Отправителя сообщения).
ПРАВИЛА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ
Каждый элемент информации, для которого существует соответствующий код, должен начинаться с этого кода, после которого может следовать дополнительная информация.
Все коды указываются между «/» в начале строки. За ними может следовать свободный текст с дополнительной информацией.
Если дополнительная информация, относящаяся к предшествующему коду, продолжается на следующей строке (строках), в начале каждой последующей строки ставится двойной «//», что является признаком продолжения информации.
Использование поля 72, особенно если оно содержит инструкции без соответствующих кодов, может вызвать задержки при обработке, поскольку в автоматизированных системах наличие этого поля обычно требует ручного вмешательства.
Настоятельно рекомендуется использовать предложенные выше стандартные коды. Во всех случаях, когда использование кодов в этом поле регулируется двусторонними соглашениями, такие коды должны соответствовать структуре данного поля.
|
