Конспект лекций по курсу «Экономическая теория» Тема Предмет и метод экономической теории
|
Скачать 3.49 Mb.
|
|
3. Развитие банковского дела Зачатки банковского дела возникли более четырех тысяч лет тому назад в Древнем Востоке (Вавилонии, Халдеи) и несколько позже – в V в. до н. э. в Древней Греции и Риме. Вначале корпорации жрецов и храмов, как особо доверенные лица, занимались хранением изделий из драгоценных камней, металлов и денег из благородных металлов работорговцев и купцов. Затем появилось меняльное дело, функция которого заключалась в посредничестве взаимных платежей между купцами. Менялы давали в ссуду не только собственные деньги, но и средства, доверенные им на хранение на определенный срок. Таким образом, менялы зачастую становились ростовщиками, ибо ростовщичество — самый простой и надежный путь получения прибыли. Это хорошо освоили современные российские коммерческие банки на волне рыночных реформ. Дальнейшее развитие и правовую регламентацию банковское дело получило в Древнем Риме. В средние века банковское дело свое наибольшее развитие получило в Северной Италии. Не случайно слово «банк» происходит от итальянского слова «banco», которое означает «скамья» или «контора», где менялы и банкиры вели переговоры и денежные операции. Затем банковское дело получило свое совершенствование в Германии, Голландии, Англии. Банкиры кредитовали королей, феодалов и рыцарей. В крупных городах Европы начали появляться банки нового типа, деятельность которых регулировалась государственными властями. Такие банки назывались жиробанками. Подлинное революционное совершенствование деятельности банков связано с развитием капитализма в Европе на протяжении XVII—XVIII вв. Основы современных принципов банковского дела сложились в Англии, ставшей в XVIII в. самой передовой капиталистической страной. Первыми банкирами становились, как правило, золотых дел мастера, торговцы и промышленники. Сущность революционного изменения деятельности банков заключалась в том, что они в условиях капитализма начали выдавать ссуды не за счет собственных денежных средств, а за счет вкладов промышленных, торговых капиталистов и других владельцев денег. Также банки начали выдавать ссуды не металлическими деньгами, а своими долговыми расписками (банкнотами) или записями ссуд на счета клиентов. Вслед за Англией в западноевропейских торгово-промышленных центрах появляются специализированные банки: ипотечные, народные, ремесленные, ссудные, депозитные, чековые и др. С дальнейшим совершенствованием банковского дела особо выделяются эмиссионные банки, занимающиеся выпусками бумажных и иных денег; депозитные банки, специализирующиеся на приеме и выдаче вкладов; расчетные банки, осуществляющие переводные операции между предпринимателями; чековые банки, проводящие операции по текущему счету. Все перечисленные банки организовывались на частной основе. Государственные банки возникли намного позже частных. Первый Государственный банк Франции был организован Наполеоном в 1800 г., Русский государственный банк — в 1860 г. Таким образом, государственные банки стали существовать наряду с частными; каждый из них имел свою нишу в сфере экономических отношений. После Октябрьской революции в СССР банки были национализированы. Это означает, что Государственный банк СССР непосредственно подчинялся Правительству и Министерству финансов. Так возникла бесконтрольная государственная финансово-банковская олигархия, державшая в глубокой тайне от народа выпуск бумажных денег, количество золотого запаса, государственного долга и др. Фактически Госбанк стал кассой правительства, осуществлявшего расточительные, амбициозные, экономически необоснованные пятилетние планы, которые были заранее обречены. 4. Современные банки и их функции. Банковская система Современные банки – это коммерческие организации, которые имеют монопольное право на следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, предоставление кредитов, осуществление денежных расчетов, выпуск в обращение денежных знаков, производство операций с ценными бумагами, контроль движения денежных средств и др. Разумеется, что данное определение банков нельзя считать исчерпывающим. Сущность банка, как всякого экономического инструмента, проявляется в его функциях. Первой, основной функцией банка является аккумуляция временно свободных денежных средств. Особенность этой функции заключается в том, что современные банки собирают не столько свои, сколько чужие свободные денежные средства. Причем, собранные ими средства используются не на свои, а на чужие потребности. Собранные деньги сохраняются как неприкосновенная собственность клиента (первоначального кредитора). На организацию банковского дела в современных условиях требуется государственная лицензия – разрешение. Вторая функция банка – регулирование денежного обращения. Банки в этой функции выступают как своеобразное депо, центр, через который проходит платежный оборот всех хозяйствующих субъектов страны. С помощью систем расчетов можно учесть наличие денежного обращения в макроуровне. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому в пределах отрасли, регионов и страны. Третья функция банка – посредническая, под которой понимают его деятельность как посредника в платежах. Через банки проходят платежи фирм, государственных учреждений, населения. Находясь между этими клиентами, банки совершают по их поручению платежи и тем самым выполняют посредническую миссию. Однако это не простая посредническая функция. Банк может собрать по крупицам небольшие денежные средства множества клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту или он может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Банк может аккумулировать средства в одном регионе или отрасли, а направить их в другие регионы и отрасли. Таким образом, банк, находясь в центре экономической жизни, имеет возможность трансформировать, манипулировать размером, сроком и направлением капитала в соответствии со спросом денежных средств. Однако банки имеют ограниченную возможность выдачи кредита всем клиентам, которые нуждаются в нем, потому что повышается риск невозврата кредита, ибо они работают на чужих деньгах. Более подробно функция банков раскрывается при классификации банков и банковской системы. Банковская система. Как в зарубежной, так и в отечественной экономической литературе единого определения банковской системы не существует. В целом под банковской системой понимают совокупность разных видов банков, финансово-кредитных учреждений и организаций, призванных обеспечивать деятельность банков, расчетно-кассовые, клиринговые центры, аудиторские и дилерские фирмы, обслуживающие работу с ценными бумагами, ломбарды, страховые общества, пенсионные фонды и др. Банковская система выступает как составная часть большой экономической системы страны. Она тесно связана с бюджетной, налоговой и ценовой системами. Для всех стран с развитой рыночной экономикой характерна двухуровневая или двухзвенная банковская система. Верхний, первый уровень — это центральный банк, а нижний, второй — коммерческие и специализированные банки и финансово-кредитные учреждения.  Коммерческие банки Ц  ЕНТРАЛЬНЫЙ БАНКРис. 5.1. Модель современной банковской системы Специализированные банки: инвестиционные, ипотечные, клиринговые, сберегательные, кредитные и др. Финансово-кредитные учреждения: лизингово-факторинговые фирмы, ломбарды, почтово - сберегательные, страховые общества, кредитные союзы, пенсионные фонды и др. Объективная необходимость двухуровневой банковской системы объясняется противоречивым характером современной рыночной экономики. С одной стороны, рыночные отношения требуют экономической свободы предпринимательства и свободного распоряжения денежными средствами и это обеспечивается элементами второго уровня: коммерческими банками, финансово-кредитными учреждениями с другими структурами. С другой стороны, современная рыночная экономика требует регулирования со стороны общества в лице государства. Этому соответствует особый институт в виде Центрального банка, который является государственной собственностью. Поэтому по форме собственности банки могут быть государственными, муниципальными, акционерными, кооперативными, частными, смешанными и международными. Роль и функции центрального банка. В развитых странах по установившимся традициям центральные банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, федеральные, Банк Англии, Банк Японии и т. д. Как правило, центральный банк не ставит задачу получения прибыли, он призван выполнить принципиально иную функцию. В странах с развитой рыночной экономикой центральный банк выполняет следующие функции: осуществляет эмиссию денег, кредитует коммерческие банки (поэтому иногда его называют банком банков), выступает в роли кассира и кредитора правительства, проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор. Центральному банку как представителю государства дается монопольное право эмиссии банкнот (bane-note), денежных знаков разных достоинств. В промышленно развитых странах, как упомянуто в теме «Деньги в рыночной экономике», наличные деньги занимают небольшой удельный вес в общей денежной массе, поэтому эмиссионная функция играет столь важное значение. Современные центральные банки характеризуются двойственностью экономического положения: с одной стороны, их деятельность регулируется государством, подчиняется государственному законодательству, с другой — они имеют самостоятельность в проведении кредитной политики. Центральный банк не имеет непосредственной связи с фирмами и населением. Его главными клиентами являются коммерческие банки и финансово-кредитные учреждения. В центральном банке они хранят кассовые резервы для погашения депозитов. Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк может оказать им кредитную помощь. Однако его кредиты предоставляются коммерческим банкам по более высокой процентной ставке по сравнению с рыночной. Поэтому коммерческие банки обращаются за помощью в крайнем случае, то Центральный банк выступает в роли кассира правительства следующим образом: доходы государственного бюджета, поступившие от налогов, прибылей федеральной собственности, дивидендов от государственных ценных бумаг и от внешних и внутренних займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (Министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные расходы, предусмотренные госбюджетом. Так центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. В случае хронического дефицита государственного бюджета центральный банк может выдать правительству кредит уже под проценты. Если же правительство из-за недостаточного сбора налогов в течение одного года будет брать кредит несколько раз подряд, то сумма его задолженности и проценты соответственно будут увеличиваться. На деле это означает увеличение эмиссии бумажных денег (увеличение выпуска «печатного станка»). Тем самым само правительство может нагнетать инфляционный процесс в стране. Центральный банк от имени правительства управляет государственным долгом, изменяя условия его продажи и привлекательности. Он же регулирует резервы иностранной валюты и золота, производит международные расчеты. Особенности функции Центрального банка Российской Федерации. В 1990 г. в связи с переходом России к рыночной экономике была разработана концепция создания принципиально иной структуры банковской системы, чем в бывшем СССР. Согласно принятому в нашей стране законодательству, Центральному банку Российской Федерации поручено выполнение следующих функций:
Коммерческие банки – это банки, непосредственно обслуживающие фирмы и домашние хозяйства. Они являются первичным структурным звеном всей банковской системы и организуются на паевых (акционерных) началах. Функционируют на рыночной основе. Основная цель деятельности коммерческих банков – получение максимальной прибыли. В функции коммерческих банков входят выдача кредитов, прием вкладов, посредничество в платежах между фирмами, купля и продажа ценных бумаг, управление имуществом по трастовым договорам и др. Коммерческие банки страны с развитой рыночной экономикой выполняют от 200 до 300 операций и услуг, а в России – около 20. В функциональной деятельности банков различают три вида укрупненных операций: активные, пассивные и банковские услуги. Активные операции – это предоставление различных форм и видов кредитов (указанных в вопросе 2 этой темы). Среди активных операций необходимо особо выделить лизинги и факторинга. Лизинг – долгосрочная аренда (на срок от 6 месяцев до нескольких лет) машин, оборудования, транспортных средств и других, предусматривающая выплату арендной платы за использование имущества и возможности их последующего выкупа арендатором. Факторинг – это особый вид услуг коммерческих банков. При оказании этой услуги договариваются два рыночных субъекта: с одной стороны, фактор-банк, а с другой, клиент (мелкие и средние фирмы). Суть услуг состоит в том, что фактор-банк приобретает у клиента право на взыскание долгов с третьих лиц, которые уклоняются от выплаты долгов, и частично оплачивает своим клиентам требования к их должникам, то есть выдает долги в размере от 70 до 90 % от их общей суммы. Остальная часть (от 30 до 10 %) возвращается клиентам после погашения должником всего долга за вычетом процентов за услуги. В результате услуги факторинга клиент получает возможность быстрее возвратить долги, за что он выплачивает фактор-банку определенный процент. Факторинг возник в Западной Европе еще в XVI в. Пассивные операции – мобилизация денежных сбережений. Если сгруппировать основные пассивные операции банков, то они выглядят так: – вклады до востребования – вносятся без указания срока хранения, к ним относятся: а) расчетные счета, открываемые юридическими лицами (фирмами, организациями и государственными учреждениями). Вклады до востребования используются свободно по усмотрению вкладчиков, поэтому эти вклады для банков являются минимально прибыльными; б) чековые счета – вклады с правом выписывать чек на предъявителя. Для оплаты чеком вкладчику необходимо иметь определенную сумму на чековом счете в коммерческом банке; в) бюджетные счета открывают коммерческие банки бюджетным организациям для проведения расчетов из государственного бюджета. Эти счета имеют строго целевое назначение (только для зарплаты или только для капитального строительства и т. д.); г) внебюджетные счета открываются банком параллельно с бюджетным для оплаты бюджетным организациям за товары и услуги, не носят целевого характера; – срочные вклады – депозиты, применяемые банком на строго определенный срок. Этот срок может быть от трех месяцев до года. Для коммерческих банков этот вид депозита более прибылен, поэтому они выплачивают более высокий процент. В случае досрочного снятия вклада уменьшается выплачиваемый процент или налагается штраф; – |
Похожие:
 |
Конспекты лекций тема Предмет изучения институциональной экономики... Тема Предмет изучения институциональной экономики и её место в современной экономической теории |
 |
Конспект лекций по дисциплине для специальности 080101. 65 «Экономическая безопасность» Информационные системы в экономике: конспект лекций по дисциплине для обучающихся по специальности 080101. 65 «Экономическая безопасность»... |
|
Конспект лекций содержание тема Предмет и задачи курса Внутренняя и внешняя среда организации (фирмы) и их взаимосвязь. Мировой рынок и его развитие |
|
Конспект лекций по курсу «Делопроизводство» составлен на основе базовой... Конспект лекций по курсу «Делопроизводство» составлен на основе базовой программы «Делопроизводство и документационное обеспечение... |
|
Экономическая теория Получить представление об основных закономерностях экономической организации общества |
|
Конспект лекций Ш 39 Метрология, стандартизация, сертификация: Конспект лекций / О. А. Шейфель; Кемеровский технологический институт пищевой промышленности.... |
|
Конспект лекций для студентов всех форм обучения специальности 080110... Налоги и налогообложение: Конспект лекций / Составитель Н. А. Леончик. – Кемерово, 2006. – 80 с |
|
Технические средства автоматизации конспект лекций Конспект лекций предназначен для студентов дневной, вечерней, заочной и дистанционной форм обучения по специальности 220301 «Автоматизация... |
|
Конспект лекций по курсу “Технология лекаственных форм и галеновых... Конспект лекций по курсу “Технология лекаственных форм и галеновых препаратов” для студентов специальности «Технология фармацевтических... |
|
Конспект лекций Владимир 2010 Министерство образования Российской... Автоматизированные системы бухгалтерского и управленческого учета. Часть 1: Конспект лекций / Владим гос ун-т; Сост.: Д. Н. Васильев... |
|
Задание для студентов курса гму-041 на выполнение домашней контрольной... «Экономическая конкуренция ведёт к тому, чтобы производство осуществлялось самым рациональным способом». Людвиг фон Мизес |
|
Конспект лекций учебной дисциплины: «Производственный менеджмент» Тема Методы сетевого планирования и управления в подготовке производства продукта |
|
Конспект лекций лаконично раскрывает содержание и структуру учебной... Безопасность жизнедеятельности : конспект лекций для студентов очной и заочной форм обучения / сост. В. М. Домашко; Южный федеральный... |
|
Конспект лекций по курсу «Организация, нормирование и оплата труда на предприятиях отрасли» Фотография рабочего времени: назначение, методика, обработка данных25. Виды норм труда |
|
Конспект лекций по дисциплине «Коммерческая деятельность на воздушном транспорте» Тема Рыночно-конъюнктурные исследования в коммерческой деятельности аэро- портов и авиакомпаний |
|
Конспект лекций по дисциплине «общий курс транспорта» Виды транспорта,... Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования |